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3000 Euro Kredit für gesundheitliche Aufwendungen

Der 3000 Euro Kredit (1) ist eine häufig verwendete Variante des klassischen Kleinkredites. Der Begriff 3000 Euro Kredit wird im Finanzsektor häufig synonym für den Kleinkredit verwendet. Er bezeichnet einen Privatkredit, den Banken und Kreditinstituten ihren Kunden gewähren und der zur freien Verfügung oder als zweckgebundener Kredit ausbezahlt wird. Das Darlehen wird ausschließlich als Konsumentenkredit an private Darlehensnehmer ausbezahlt. Damit die Bedingung eines Kleinkredites erfüllt ist, darf die Kreditsumme den vierstelligen Bereich nicht unter- oder überschreiten. Kleinkredit werden demnach in einem Kreditrahmen von 1000 bis 9999 Euro gewährt.

Begriffserklärung zum Synonym

Der 3000 Euro Kredit wird insbesondere in medialen und marketingrelevanten Kontexten häufig synonym zum Kleinkredit verwendet. Der Kleinkredit hat als Begriff die frühere Bezeichnungen Ratenkredit oder Konsumentenkredit geringeren Umfangs (2) abgelöst. Die synonyme Verwendung der Bezeichnung 3000 Euro Kredit geht auf die Tatsache zurück, dass der Betrag außergewöhnlich häufig als Kreditsumme im Rahmen eines Kleinkredites von Kunden bei Finanzdienstleistern beantragt und von diesen gewährt wird. Aus den statistischen Aufzeichnungen von Banken und Kreditinstituten zu den dort eingegangenen Kreditanträgen und den gewährten Darlehen im Rahmen von Kleinkrediten hat sich der 3000 Euro Kredit als umgangssprachliches und insbesondere in den Medien verwendetes Synonym zum Fachbegriff Kleinkredit etabliert.

Merkmale eines 3000 Euro Kredites

Als häufig vorkommende Variante des Kleinkredites, Ratenkredites oder Konsumentenkredites wird der 3000 Euro Kredit durch verschiedene Merkmale charakterisiert (3). Diese sind

- Eine niedrige Kreditsumme im vierstelligen Bereich, also zwischen 1000 und 9999 Euro

- Kurze Laufzeiten aufgrund der niedrigen Kreditsumme. Häufig liegt die Laufzeit für einen Kleinkredit bei 12 bis 24 Monaten

- Niedrige Kreditzinsen. Diese werden von Banken und Kreditinstituten auf Kleinkredite gewährt, da die Kreditsumme niedrig und damit das Ausfallrisiko für den Kreditgeber gering ist. Die Kreditzinsen für einen 3000 Euro Kredit liegen je nach Anbieter, Bonität des Kreditnehmers und den allgemeinen Kreditkonditionen im Schnitt bei 3 bis 4 Prozent.

- Niedrige Raten. Der 3000 Euro Kredit wird von Konsumenten gern in Anspruch genommen, weil der Rückzahlungsplan geringe monatliche Kosten vorsieht. Durch die Rückzahlung einer niedrigen Kreditsumme über einen Zeitraum von 12 bis 24 Monaten kann die finanzielle Belastung gering bleiben und auch in finanziellen Engpässen bedient werden.

- Niedrige Hürden für den Kreditantrag. Da das Ausfallrisiko bei der niedrigen Kreditsumme gering ist, sind Banken und Kreditinstituten kulanter bezüglich der Voraussetzungen, die Antragsteller für einen 3000 Euro Kredit erfüllen müssen.

Voraussetzungen für die Inanspruchnahme

Genau wie bei anderen Darlehen ist auch der 3000 Euro Kredit als Kleinkredit an bestimmte Voraussetzungen gebunden, die Antragsteller erfüllen müssen, um als kreditfähig eingestuft zu werden. Diese sind

- Volljährigkeit. Der Antragsteller oder die Antragstellerin muss das 18. Lebensjahr vollendet haben und damit die uneingeschränkte Rechts- und Geschäftsfähigkeit erlangt haben, um einen Kreditantrag stellen und einen Kredit in Anspruch nehmen zu können.

- Wohnsitz in Deutschland. Der Antragsteller oder die Antragstellerin muss zum Zeitpunkt des Kreditantrages einen dauerhaften Wohnsitz in Deutschland besitzen, also offiziell hier gemeldet sein.

- Bankkonto in Deutschland. Um bei einem in Deutschland ansässigen Kreditinstitut einen 3000 Euro Kredit in Anspruch nehmen zu können, muss der Antragsteller oder die Antragstellerin ein Bankkonto bei einem Finanzdienstleister haben, der seine Dienstleistungen in Deutschland anbietet.

- Regelmäßiges Einkommen. Auf dem als Referenzkonto angegebenen Konto muss der Eingang regelmäßiger Einkünfte erkennbar sein. Dabei kann es sich um ein Gehalt oder um sonstige regelmäßige Einkünfte handeln. Die Höhe der regelmäßigen Einkünfte kann Auswirkungen auf die Bewilligung eines Kredites, auf die bewilligte Kreditsumme und auf die Höhe der Zinsen sowie der Rückzahlungsraten haben.

- Bonität. Vor der Kreditvergabe prüfen Banken und Kreditinstitute sowie Finanzdienstleister die Bonität ihrer Kunden. Dafür nehmen sie häufig das Scoring der SCHUFA (4) in Anspruch, das die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen auf der Basis ihrer allgemeinen wirtschaftlichen Situation einschätzt.

Beizubringende Unterlagen bei Antragstellung

Da Banken, Kreditinstitute und Finanzdienstleister für die Beantragung eines 3000 Euro Kredites niedrigere Voraussetzungen festlegen, genügt für die Antragstellung auch ein reduzierter Umfang an beizubringenden Unterlagen. Zur Antragstellung einzureichen sind

- Gültiger Personalausweis. Damit ist nachzuweisen, dass der Antragsteller oder die Antragstellerin in Deutschland gemeldet ist und im Land einen festen, dauerhaften Wohnsitz unterhält.

- Einkommensnachweise. Diese können in Form von Gehaltsabrechnungen oder anderen schriftlichen Nachweisen zu einem regelmäßigen Einkommen beigebracht werden.

- Kreditvertrag. Zur Antragstellung müssen Privatpersonen den vollständig ausgefüllten und bereits ihrerseits unterschriebenen Kreditvertrag beibringen. Dieser verbleibt bis zur Entscheidung über die Kreditvergabe bei der Bank und wir im Falle eines positiven Bescheides vom Kreditgeber unterschrieben in zweiter Ausfertigung wieder an den Kreditnehmer übergeben.

Aufgrund des vereinfachten Verfahrens zur Antragstellung und zur Prüfung der Kreditwürdigkeit müssen Antragstellerinnen und Antragsteller üblicherweise keine Nachweise über Sicherheiten beibringen. Dies kommt nur bei Krediten mit höherer Kreditsumme und einem damit einhergehenden größeren Ausfallrisiko zum Tragen. Auch auf die Beibringung von Kontoauszügen zur Einsicht in die wirtschaftliche Situation verzichten Kreditgeber im Prüfverfahren für Kleinkredite üblicherweise. An ihre Stelle tritt bei den meisten Vergabeverfahren die Bonitätsprüfung über die SCHUFA.

Zweckgebundener Kredit

Als Konsumentenkredit mit niedriger Kreditsumme wird der 3000 Euro Kredit üblicherweise zur freien Verfügung gewährt. Das bedeutet, dass Kreditnehmer die zur Verfügung gestellte Darlehenssumme nach eigenem Gutdünken verwenden können.

Ein anderes Konzept ist der zweckgebundene Kredit (5). Dabei wird im Kreditvertrag festgelegt, wofür die Kreditsumme zur Verfügung gestellt wird. Häufige Verwendungszwecke für Darlehen sind

- Autofinanzierung

- Immobilienfinanzierung

- Finanzierung von Möbeln und Einrichtung

- Finanzierung von Umzug oder Renovierung

- Finanzierung von technischen Geräten

- Finanzierung einer Ausbildung oder Qualifikation

- Finanzierung des Führerscheins

- Umschuldung

Birgt der Zweck der Finanzierung eine erhöhte Rückzahlungssicherheit für den Darlehensgeber, kann dies zu vergünstigten Kreditkonditionen führen. Das gilt besonders bei zweckgebundenen Krediten, die zur Anschaffung von Vermögenswerten gewährt werden. Immobilien, Autos, Einrichtungsgegenstände und technische Geräte können als Sicherheit gewertet werden, da sie bei Zahlungsunfähigkeit wieder veräußert werden können.

Manche Banken, Kreditinstitute oder Finanzdienstleister betrachten auch die Finanzierung einer Ausbildung oder einer weiterführenden Qualifikation als Sicherheit, da sie den Kreditnehmer oder die Kreditnehmerin zur Generierung eines höheren Einkommens befähigen können. Ob dieser Kreditzweck mit vergünstigten Konditionen vereinbar ist, hängt davon ab, wie der Rückzahlungsplan gestaltet ist und ob die neu erworbene Qualifikation während der Laufzeit des Kredites noch relevant wird.

Gesundheitliche Aufwendungen: Begriffsdefinition

Unter gesundheitliche Aufwendungen sind Kosten zu fassen, die Privatpersonen entstehen und die nicht oder nicht vollständig von der gesetzlichen oder privaten Krankenasse übernommen oder erstattet werden. Zur Begriffsdefinition kann steuerrechtliche Einordnung herangezogen werden. Demnach sind gesundheitliche Aufwendungen Kosten, die im Zusammenhang mit einer Krankheit (akut oder chronisch) und ihrer Diagnostik und Therapie entstehen. Dazu zählen insbesondere Arztkosten, rezeptpflichtige Medikamente, Rezeptgebühren, Hilfsmittel (Brillen, Zahnersatz, Rollstühle u.a.), sowie Fahrten zu Behandlungen.

Gesundheitliche Aufwendungen: Statistische Daten

Das statistische Bundesamt erhebt jährlich die Gesundheitsausgaben für ganz Deutschland. Aktuell konnte der Gesamtwert der Gesundheitsausgaben für das Jahr 2022 ermittelt werden (6). Demnach sind die Gesundheitsausgaben in Deutschland im Jahr 2022 gegenüber dem Vorjahr um 4,8 % oder 22,6 Milliarden Euro auf 497,7 Milliarden Euro gestiegen. Das waren 5 939 Euro je Einwohnerin und Einwohner.

Gesundheitsausgaben sind fester Bestandteil der durchschnittlichen Konsumausgaben in Privathaushalten. Nach Angaben des Deutschen Ärzteblattes (7) unter Bezugnahme auf das statistische Bundesamt machen Gesundheitsausgaben im durchschnitt einen Anteil von 4 bis 5 % der Konsumausgaben in deutschen Privathaushalten aus. Das entspricht einer Summe von 100 bis 120 Euro pro Monat für Gesundheitsausgaben im Allgemeinen. In Abhängigkeit vom Einkommen konnte eine Spanne von 21 bis 231 Euro monatlich an Ausgaben für Gesundheitsaufwendungen festgestellt werden. Für medizinische Verbrauchsgüter kann ein Betrag von 9 und 50 Euro pro Monat veranschlagt werden.

Die durchschnittliche Ausgabe für Gesundheitsaufwendungen hängt vom Einkommen und dem allgemeinen Konsumverhalten in den privaten Haushalten ab. Mit steigendem Einkommen steigt den Erhebungen zufolge auch die Bereitschaft und Befähigung zu gesundheitlichen Aufwendungen und damit die durchschnittlichen Gesundheitsausgaben im Haushalt.

Gesundheitliche Aufwendungen: Signifikante Kostenverursacher

Unter gesundheitliche Aufwendungen, die Verbraucher selbst zahlen, fallen zahlreiche Dienstleistungen sowie Heil- und Hilfsmittel. Je nach Krankenversicherung (gesetzlich oder privat) und gewähltem Tarifmodell fallen Zuzahlungen und Eigenanteile in unterschiedlicher Höhe an. Insbesondere gesetzlich Versicherte müssen in verschiedenen gesundheitlichen Bereichen mit hohen Kosten rechnen, die sie privat tragen müssen.

Zu den signifikanten Kostenverursachern gehören

- Zahnersatz

- Sehhilfen

- Alternative Heilverfahren

- Plastische Chirurgie und ästhetische Behandlungen

- Pflege

Durch hohe Kosten für einzelne Behandlungen und im Verhältnis dazu niedrige Zuschüsse nach dem Leistungskatalog aus der gesetzlichen Krankenversicherung können hohe Kosten entstehen, die vorübergehende finanzielle Engpässe verursachen können. Gesetzlich Krankenversicherte, die keine freiwilligen Zusatzleistungen vereinbart haben, können mit diesen durchschnittlichen Kosten rechnen:

- Zahnersatz: 1000 bis 6000 Euro

- Sehhilfen: 500 bis 1500 Euro

- Alternative Heilverfahren: 50 bis 100 Euro pro Sitzung

- Plastische Chirurgie: 1500 bis 10000 Euro

- Pflege (ambulant oder stationär): monatlicher Eigenanteil je nach Pflegegrad und beanspruchter Pflegeleistung zwischen 500 und 3000 Euro im Monat

Die aufgeführten Gesundheitsbereiche und die Kosten, die sie abseits der Krankenkassenleistungen verursachen können, sind lediglich Durchschnittswerte, die der Veranschaulichung dienen.

3000 Euro Kredit für gesundheitliche Aufwendungen: Relevanz

Vor dem Hintergrund der steigenden Kosten im Gesundheitssektor und den damit wachsenden Eigenleistungen, die insbesondere gesetzlich Krankenversicherte aufbringen müssen, sind Kleinkredite für gesundheitliche Aufwendungen stärker in den Fokus gerückt.

Die im vorangegangenen Abschnitt beispielhaft aufgeführten Kosten zeigen, dass der 3000 Euro Kredit als Darlehen mit niedriger Kreditsumme und kurzer Laufzeit gut für die Überbrückung finanzieller Engpässe aufgrund von hohen Gesundheitskosten geeignet ist.

Einzelne Banken, Kreditinstitute und Finanzdienstleister bieten den 3000 Euro Kredit als zweckgebundenes Darlehen für konkrete gesundheitliche Aufwendungen an. So hat die Sparkasse beispielsweise ihr Leistungsportfolio vor dem Hintergrund der Entwicklungen in der Gesundheitsbranche um den Zahnersatzkredit erweitert. Insbesondere im Bereich Zahnersatz und den damit verbundenen hohen Eigenkosten hat der Kleinkredit in der jüngeren Vergangenheit an Bedeutung gewonnen.

Auch bei Sehhilfen, insbesondere zur Deckung der oft hohen Kosten für Gleitsichtbrillen, die nur in Fällen einer extremen Sehschwäche von der Krankenkasse bezuschusst werden, findet der Kleinkredit zunehmend Verwendung.

Für die oft hohen Kosten medizinisch nicht indizierter ästhetischer Eingriffe sowie für regelmäßig wiederkehrende Kosten wie der Eigenanteil für Pflegeleistungen ist der Kleinkredit wenig relevant.